به گزارش تیترصنعت، در معماری جدید خدمات بانک ملی، یک لایه زیرساخت پرداخت و سوئیچ (گروه سداد و اتصال به شاپرک)، یک لایه کانال (همراه بانک، بام، بله، ایوا) و یک لایه سرویس (انتقال وجه، چک، پرداخت قبوض، خدمات شرکتی و اعتباری) بهصورت نسبتاً تفکیکشده و مقیاسپذیر طراحی شده است. این تفکیک، امکان توسعه سرویسهای جدید و افزایش ظرفیت پاسخگویی بدون فشار مستقیم بر هسته عملیاتی بانک را فراهم کرده و از منظر ریسک عملیاتی، انطباق با استانداردهای رایج در معماری بانکداری دیجیتال را تقویت میکند. در لایه مشتریان خرد، همراه بانک ملی، همراه بام، سوپراپ بله و اپلیکیشن ایوا، طیفی از خدمات پایه تا نیمهپیچیده را از مدیریت حساب و کارت تا پرداخت قبوض، خرید شارژ، مدیریت چکهای صیادی و بخشی از خدمات اعتباری پوشش میدهند و عملاً مفهوم «شعبه در جیب» را برای طیف وسیعی از مشتریان بانک ملی محقق کردهاند.
در لایه شرکتی و سازمانی نیز سامانه بام سازمانی و سبا با تمرکز بر مدیریت جریان نقد، پرداخت حقوق و خدمات خزانهداری دیجیتال، جایگاه بانک ملی را در بانکداری شرکتی غیرحضوری تقویت کرده و امکان کاهش وابستگی شرکتها به مراجعه حضوری به شعب را فراهم کرده است.
رشد تراکنشهای غیرحضوری؛ عبور از بانک سنتی
گزارشهای رسمی نشان میدهد تعداد حوالههای پایا و پل صادرشده از سوی بانک ملی در سال ۱۴۰۳ بهترتیب به بیش از دهها میلیون تراکنش رسیده و رشد دورقمی در مقایسه با دوره مشابه قبل را ثبت کرده است؛ این رشد بیانگر آن است که بخش فزایندهای از انتقال وجه بینبانکی مشتریان بانک ملی، از مسیر کانالهای غیرحضوری انجام میشود.
در سطح کل شبکه پرداخت، دادههای شاپرک نیز از رشد قابلتوجه تعداد و ارزش تراکنشهای کارتی در سال ۱۴۰۴ حکایت دارد و بانکها و PSPهای بزرگ از جمله سداد، در این فضای رو به رشد، سهم خود را تثبیت کردهاند.
پیام این اعداد برای مخاطب حرفهای روشن است: وزن تراکنشهای حضوری در سبد عملیاتی بانک ملی در حال کاهش و سهم کانالهای دیجیتال در حال افزایش است و این تغییر، نهفقط بر ساختار درآمد کارمزدی، بلکه بر الگوی هزینه-درآمد شعب، نیاز سرمایهگذاری در زیرساخت IT و حتی طراحی شبکه شعب اثر میگذارد. در صورت استمرار این روند و شفافیت بیشتر در افشای آمار تفکیکی تراکنشها، میتوان بخش مهمی از بهبود بهرهوری عملیاتی و کاهش هزینه هر تراکنش را در تحلیلهای بنیادی بانک ملی به حساب تحول دیجیتال گذاشت.
کالاپی؛ لایه اعتباری تحول دیجیتال
کالاپی در راهبرد بانک ملی، از یک «طرح تسهیلاتی» فراتر رفته و عملاً به ابزار مهندسی اعتبار خرد دیجیتال تبدیل شده است؛ کارت اعتباری مدیریتشدهای که برای مشتریان واجد شرایط، سقف اعتباری چندصد میلیونتومانی با دورههای بازپرداخت ۱۲ تا ۲۴ ماهه و نرخ سود مصوب فراهم میکند. مدل عملیاتی کالاپی مبتنی بر اعتبارسنجی دیجیتال، اخذ تضامین سبکتر (ضامن به همراه چک الکترونیک) و تخصیص اعتبار در بستری است که از ابتدا تا انتها، در زیرساخت بانک ملی و شبکه پرداخت سداد تعریف شده است.
شبکه پذیرندگان کالاپی – شامل فروشگاههای حضوری دارای پایانه بانک ملی و فروشگاههای آنلاین متصل به درگاه سداد – باعث شده این محصول از ابتدای عرضه، پوشش جغرافیایی و صنفی گستردهای داشته باشد و مشتری بتواند در سبدی متنوع از کالاها، از لوازم خانگی و آشپزخانه تا کالاهای دیجیتال و سایر اقلام مصرفی، اعتبار خود را خرج کند. این طراحی، ضمن افزایش جذابیت کالاپی برای مشتریان، از منظر ریسک اعتباری نیز با توزیع مصرف اعتبار در سبدی متنوع از کالا و پذیرنده، امکان کنترل بهتر ریسک تمرکز را فراهم میآورد.
همافزایی کالاپی با اکوسیستم دیجیتال بانک ملی
نقطه تمایز کالاپی در مقایسه با بسیاری از طرحهای اقساطی سنتی، پیوند عمیق آن با کانالهای دیجیتال بانک ملی است؛ درخواست و مدیریت کارت از طریق سامانههایی مانند بام، استفاده از کارت در پایانههای سداد و درگاههای IPG بانک ملی و امکان رصد بدهی و اقساط در محیطهای غیرحضوری، تجربهای یکپارچه برای کاربر ایجاد میکند.
این همافزایی، بانک ملی را از یک ارائهدهنده منفعل تسهیلات خرد، به طراح «سفر اعتباری دیجیتال» تبدیل میکند که در آن، از لحظه درخواست تا مصرف اعتبار و بازپرداخت اقساط، همه چیز در اکوسیستم خود بانک رقم میخورد.
از منظر تحلیلی، کالاپی اگرچه هنوز در گزارشهای مالی بانک ملی بهصورت یک سبد مجزا با جزئیات کامل (تعداد کارتهای فعال، مانده تسهیلات، نسبت معوقات) افشا نمیشود، اما جنس طراحی آن – اتصال به تراکنشهای کارتی و درگاههای پرداخت – باعث میشود بتوان آن را یکی از پیشرانهای بالقوه رشد درآمد مشاع و کارمزدی در حوزه اعتبار مصرفی دیجیتال دانست.
برای بازار سرمایه و تحلیلگران حرفهای، شفافسازی تدریجی عملکرد کمی کالاپی و سایر محصولات اعتباری دیجیتال، میتواند تصویر دقیقتری از کیفیت رشد سودآوری بانک ملی در سالهای آینده ارائه کند و نقش تحول دیجیتال را در ارزشگذاری بنیادین این بانک پررنگتر سازد.
نظرات کاربران